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互联网理财的现在和未来


当前,互联网金融成为一个炙手可热的议题。移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等互联网技术进入投融资市场参与配置资源,金融脱媒现象愈演愈烈且愈发多元化。

互联网理财,正是在这种形势下渐行渐近。6月13日,阿里巴巴[微博]旗下的余额宝开始运行,6 天即破百万用户。这种扩张速度,无疑是传统的基金公司无法想象的。尽管此后对余额宝是否违规有所争议,但无可争议的是,互联网理财的模样已经开始变得清晰,且触手可及。

余额宝:碎片化理财

沪深股市6 月24 日重挫超过5%,两市共有千余只个股跌幅超7%。不过,“余额宝”概念股再度发飙,相关股票逆市上涨。业界认为,目前阿里巴巴集团旗下的支付宝[微博]用户数已经突破了8 亿大关,这给相关上市公司业绩带来了巨大的想象空间。互联网金融将成为中国金融业的重要方向。

“余额宝”是阿里巴巴近来推出的1元钱起买、随时可卖出的基金理财产品,甚至不用将钱赎回就可以直接用于网购。这将低门槛、相对低风险的理财选择通过第三方支付平台推送到了网购群体面前,激起了网购群体的理财意识。

经常在淘宝上购物的人,对于支付宝并不陌生,这是一个网上购物支付的方式。现在,如果登录支付宝,一个非常醒目的广告语就会映入眼帘:余额宝,会赚钱的支付宝。通过支付宝,阿里巴巴开辟了这个余额宝,假如你在支付宝上还有闲钱,将它转到余额宝里去,就可以产生收益。按照其宣传口径,2012年10万元活期储蓄利息是350元,如通过余额宝收益能超过4000元。

转进去为什么会有这么高的收益呢?是因为支付宝的余额宝平台和一个叫天弘基金的公司,合作推出了一款产品,叫做天弘增利宝货币基金。货币基金是相对比较稳健,且投资比较有保障的适合于稳健型投资者的基金方式,主要投资于国债、银行票据、商业票据、定期存款。

也就是说,只要你把钱转到余额宝就相当于帮你买了基金了,即使是1 元钱。支付宝瞄准的就是这种“碎片化理财”方式。不少网购族为了方便网购,都会将少量的现金存入支付宝账户,方便网购时进行直接支付,但这部分款项平时既没有利息,也无法产生任何收益。“余额宝”正是看中了这部分小小的余额。只要是年满18 岁的支付宝实名认证用户,都可以直接在自己的支付宝账户中进行操作,将支付宝账户内的余额直接转入余额宝,并进一步转变为货币基金,获取一定的收益。

虽然门槛很低,金额也可能不高,但是支付宝方面认为这可以满足不少用户的需求,因为在中国并不是所有人都能拿出很多钱用于投资,但是通过互联网理财,每个人哪怕是只有1 块钱,都可以平等地享有闲散资金增值的权利。

不过,在经历了上线6天用户突破100万的火速起步后,眼下中国这只“互联网基金”正忙着完善监管部门要求的一些备案工作,如果逾期,将面临调查处罚。支付宝方面表示,会在规定时间内完成监管部门要求,用户利益将得到充分保障。

纵观互联网的发展,自诞生开始成就了各种奇迹,曾经的不可能都在一件件变为可能。凭借强大的网络优势与不可阻挡的发展趋势,“余额宝”横空出世能否创下理财奇迹?这足以让业界高度关注。

鲶鱼效应:互联网金融的今天

相对于中国快速增长的互联网用户数量而言,理财市场的膨胀显然并不落下风。统计数字显示,在众多理财人士中,股票、基金等开户数合计达1.6亿户,这是一个相当可观的数字。

相关数据显示,伴随着居民不断增长的投资理财及资产管理需求,到2013 年第一季度,公募基金全行业资产管理净值为2.77 万亿元;接连涌现、层出不穷的基金专户理财产品、券商集合理财产品、阳光私募产品及“一份难求”的信托产品,更让人难以想象这块市场究竟有多大的发展空间。

在这场理财大战中脱颖而出的新兴派,谁将最终占据通往胜利的战壕,决定权似乎还是在数以万计的互联网理财用户手中。当然,对于主动权的争夺,没有谁不在精心布局,无论局内者,还是行外者。

阿里巴巴集团董事局主席马云[微博]自诩为金融搅局者,事实正如他所愿,不管是电商推出金融服务产品,还是成立小贷公司,抑或节节攀升的第三方支付,对传统金融而言,犹如本不平静的水中,突然又杀出了几条左冲右突的鲶鱼。银行、基金、保险、证券等金融机构,都开始重视互联网金融。

互联网正在改变一切,理财概莫能外。近日,证监会新规已放开基金通过电商平台进行销售,能更好地适应互联网的基金将获得优先发展。在多家券商各自在创新业务上较劲之时,开设网上金融平台也成为重要选择之一。

去年以来,多家券商纷纷花巨资成立电商部门,在这场竞赛中,登陆淘宝天猫[微博]商城成为指标之一。3月13 日,方正证券(5.91, 0.00, 0.00%)宣布旗下“泉友会天猫商城旗舰店”正式上线。此外,不管是开设网上商城还是入驻天猫商城,国泰君安、华泰证券(9.39, -0.17, -1.78%)、华创证券等券商都将金融与互联网融合起来。

不仅是券商。在余额宝上线不到两周的6月26日,东方财富(20.350, -0.72, -3.42%)网的基金门户天天基金网就宣布,其针对优选货币基金的新型投资工具——“活期宝”即日上线。用户可以享受多个优选货币基金带来的投资收益,还可以通过“活期宝”归集工资卡储蓄、实现余额转卡操作,手续费更是可以低至零。

还有保险业的跟进。国华人寿电子商务近日在淘宝聚划算平台推出关注少儿保障的产品——“淘气宝”,这是一份全面覆盖意外、住院、重疾、身故的一年期消费型保障产品,该款产品300 元保费即可包含3000元意外门急诊、1万元的住院医疗、最高4 万元的重疾赔付和2 万元的身故保障。

陆续揭竿而起的互联网金融创新产品,无疑彰显出互联网平台意欲撬动互联网金融市场蛋糕、建立互联网金融帝国的“勃勃野心”。

除了阿里巴巴,互联网企业也在集体“跟进”。京东商城[微博]和苏宁先后宣布成立小额贷款公司,进军供应链金融;腾讯创始人马化腾已将财付通做得风生水起;新浪的支付科技公司已尝试发行“微博钱包”;中国平安[微博](36.91, -1.28, -3.35%)成立“陆金所”,从事小额贷款业务;人人网的陈一舟[微博]4900万美元注资“SocialFinance”;还有各类P2P网络平台如拍拍贷、好贷网等个人网贷市场,也成为风投机构新的关注目标。

可想而知,互联网企业正裹挟巨大能量,成为传统金融的变革者和搅局者,对传统金融模式将产生越来越大的影响。

理财革命:明天的遐想

来势汹汹的互联网金融,究竟会给理财领域带来什么?答案其实很简单:足不出户就可以做到以前只有现实生活中才能办的诸多事情,包括理财投资。一切都能够通过网络完成——网络炒股,网上购买债券、基金,甚至借贷投资。

理财模式的“颠覆”无疑最引人深思。有观点认为,互联网金融新模式会颠覆传统金融形式。以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等,正对人类金融模式产生根本影响。有人甚至预测,20 年后,将形成一个既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制,可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

为何会有这种预测?

那是因为,互联网金融可以根据资源配置的特点,在互联网上将需求和供给直接匹配,这种直接匹配一定要理解数量的匹配、风险的匹配、期限的匹配,这就是资源配置的功能。专家预测,未来可能的前景就是贷款、股票、债券发行交易可以在社交网上进行——假设社交网上大家的身份都已经确认。

此外,互联网金融另一大特点是具备极大的成本优势,同时不必受限于区域发展。比如借贷,基于互联网或者基于商务活动、经济活动的平台,可以通过积聚大量的数据,自动评估信用、评估风险,在这个基础上设置产品,提供融资服务。这样就大大降低了传统信贷市场的融资成本。

马云曾经说,未来的金融有两大机会,一个是“金融互联网”,金融行业走向互联网;第二个就是“互联网金融”。马云认为,金融行业需要“搅局者”,更需要外行的人进来进行变革。“所以,我作为一个外行者,一个不懂金融的人,对金融好奇,不是因为它能挣多少钱,而是因为它可以让很多人挣钱,可以让很多人发生变化。”

再提风险

毋庸置疑,互联网理财是未来方向。但是,无论理财的今天还是明天,风险都是不得不提的话题。互联网理财的确具有先天的便捷优势,能够满足投资者足不出户、随时随地关注和购买理财产品的需求。投资者还能享受到一些金融机构推出的网上“专属理财产品”,这类产品是无法在柜台购买的。

但是,单就网上理财而言,目前的监管尚不够全面。投资者是否要参与互联网理财,应该将资金的流动性、收益性和安全性作为判断标准,并将安全性放在首位,培养自己的安全风险意识。

比如,随着科技的创新和发展,新的金融网络犯罪手法层出不穷。虽然不少机构不断强调产品的网上

销售在支付、赎回、理财、购物等各大流程中均采取了各种防护措施,保障交易系统的安全,但网络账号和密码的保管,仍有赖于投资者的安全风险意识和行为。在进行资金操作时,投资者一定要小心,谨防被“钓鱼”,一定要更加注意自己的账户安全。除了登录安全的网站,投资者更要养成保管好私密信息的习惯,比如,注意正确的交易方法,仔细甄别网址,如果还不放心,可以在网上购买产品后,到银行柜面打印协议书。

此外,风险提示要认真看。在柜台购买理财产品时,一般会有金融机构的理财师进行相应客户风险承受能力的测评,或当面揭示风险,给出资产配置建议等。而在互联网上进行理财时,投资者往往要自行阅读相关的风险提示,对于产品投资方向、收益和流动性等方面的“产品适合度测试”也需要自我完成。投资者应注意区分自己购买的是什么类型的产品,产品是否符合自己的需求,由于没有理财顾问的讲解,所以在购买之前应该仔细阅读产品说明,有不白的应通过电话咨询银行客服人员。

余额宝购买有技巧

被网友戏称为“屌丝理财神器”的余额宝也有购买技巧,关键就一句话:周一到周四下午15点以前转入最合算。

转入余额宝的资金要想获取收益,首先要等基金公司进行货币基金的份额确认。下午15点以前转入的资金,基金公司会在第二个工作日进行份额确认,对已确认的份额,立刻就会开始计算收益。而下午15点之后转入的资金会顺延1个工作日确认。

双休日及国家法定假期,基金公司是不进行份额确认的,但已经确认的份额在双休日和法定假期同样能够产生收益。所以,周一到周四的下午15 点以前将钱转入余额宝是最合算的。

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