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美联邦学生贷款基于收入还款占比扩大 仍有11%出现违约

在4500亿美元的联邦学生贷款中,有四分之一的学生贷款正通过基于收入的还款计划偿还。

据晨星DBRS数据,一个广受欢迎的由美国联邦政府提供的学生贷款项目中,有四分之一的学生贷款正通过更宽松的还款计划偿还,帮助借款人避免违约。

晨星DBRS在周五发布的一份报告中称,在美国政府的支持下,2019年第四季度4,520亿美元学生贷款中,基于收入的还款计划占24.7%,高于去年年同期的21.8%。

2009年,在全球金融危机之后,奥巴马政府为联邦家庭教育贷款(FFELP)计划的学生借款人提供了基于收入的偿还(IBR)选择。全球金融危机导致信贷枯竭,数百万美国人丧失了房屋赎回权。

美国政府从1965年开始实施FFELP计划,对根据该计划发放的贷款的所有到期本金和利息提供近99%的担保。奥巴马政府在2010年终止了FFELP计划,实质上是将私人贷款机构排除在外。

但奥巴马政府的联邦贷款偿还方案将贷款偿还上限定为符合条件的借款人可自由支配收入的10%至15%,20至25年后可免除未结余额。对于收入较低的学生来说,这可能意味着几乎没有每月付款,但不会导致借款人违约或损害他们的信用状况。

该方案最初的预期是,超过160万学生贷款借款人的月还款额将减少,尽管该计划没有为学生提供债务再融资的途径,并将利率锁定在历史低位。

下面这张图表显示了自2011年以来基于收入的偿还方式越来越受欢迎。

根据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的数据,学生债务已迅速成为仅次于抵押贷款的美国第二大家庭债务来源,该行2010年第一季度将学生贷款总额定为仅7600亿美元,约为当前总额的一半。

纽约联邦储备银行表示,去年第四季度,11.1%的学生贷款出现违约或严重拖欠(逾期90多天),但同时警告称,鉴于大约一半的学生贷款是某种形式的延期、宽限期或延期还款,而且不计入“还款”,实际贷款额很可能是这个数字的两倍。

以Jonathan Riber为首的分析师在报告中写道:“ 晨星DBRS预计,在可预见的一段时间内,延期还款和IBR的综合利用率将保持高位。”

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