2025年全球金融普惠数据库揭示的最大趋势在于数字化推动的深层变革。过去十余年，账户普及率与移动金融的广泛应用，正在重塑全球金融版图。2011年时，全球仅有51%的成年人拥有账户；到2024年，这一比例已升至79%。尤其是在低收入和中等收入国家，增幅更为显著，从42%跃升至75%，显示出数字手段弥合了大量的金融鸿沟。
推动这一飞跃的核心力量来自移动货币服务。2024年，撒哈拉以南非洲已有40%的成年人拥有移动钱包账户，拉美和加勒比地区的相应比例也达到37%，几乎追平非洲水平。相比传统银行账户，基于手机的金融账户因进入门槛低、操作便捷而覆盖了更多此前无法触及的群体。在加纳、肯尼亚和乌干达，超过20%的成年人通过移动金融平台获得贷款，充分体现出数字信贷在小额借贷与日常消费中的独特优势。
全球数字连接率亦呈现飞跃。至2024年，全球86%的成年人已拥有手机，其中大多数为智能机，而互联网使用率在低收入和中等收入国家达到67%。值得注意的是，互联网接入与智能机普及度高度相关：在低收入国家，92%的智能机持有者可上网，而仅20%的功能机用户能做到同样。在此背景下，社交媒体与线上支付正形成对小微商户的重要赋能，拓展了非正式群体的收入机会。
尽管如此，普惠鸿沟依旧存在。全球仍有13亿成年人没有金融账户，其中超过6.5亿人集中在八个新兴经济体。贫困人口和女性仍然是金融排斥的主要受害群体。在南亚和非洲，约一半未开设账户的成年人甚至没有手机，加剧了接入难度。而对那些已具备身份证件、SIM卡和手机的“数字准备者”而言，普惠政策若能精准设计，覆盖效率将显著提升。仅在非洲，就有超过8000万此类成年人代表着可被动员的新蓝海。
金融行为层面，同样呈现跃升。《数据库》显示，2024年有40%的发展中经济体成年人通过账户存款储蓄，较2021年提升16个百分点。数字支付则扩张更快：61%的成年人在过去一年完成过数字支付，较2014年增加27个百分点，几乎已成为最广泛的金融服务形态。与此同时，政府补贴与工资发放日趋电子化，在南亚和拉美推动了大规模账户开立与使用。
然而，与接入率的上升形成对照的是，金融健康仍未显著改善。仅56%的成年人表示在遭遇突发支出时可动用额外资金；另一半则极易陷入短期财务困境。份额最高的焦虑仍是月度开支和医疗负担，约26%的成年人担忧养老，但真正为养老存款的仅18%。金融压力与自然灾害、收入不均叠加，使得脆弱性持续存在。
未来趋势值得关注。第一，融资场景将因数字支付与交易数据而进一步嵌入信用评估，基于现金流的信贷可能取代抵押模式，改善小企业与自雇群体融资。第二，女性与贫困人口的金融参与度仍有显著提升空间，特别是在东南亚与非洲的城乡结合部。第三，数字支付习惯的养成，将与公共政策互动，成为消费、储蓄与保险产品的关键入口。总体看，数字化已让金融普惠进入深水区，下一个十年的重点不再是账户数量，而是如何通过设计与监管，让这些账户真正提升家庭和个人的经济韧性。
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