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平安证券:拥抱数字人民币推进的机遇与挑战(附下载)

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数字人民币概况及推进进程。数字人民币是我国的央行数字货币,属于法定货币,由央行中心化发行和管理,作为现钞的数字化形式,价值、功能属性都和现钞类似。与传统支付体系不同,数字人民币以广义账户体系为基础,运用加密技术和通讯技术,实现了账户“松耦合”和可离线匿名支付。我国数字人民币试点进展较为迅速,体现为:1)试点区域不断扩容,目前已突破10个;2)试点规模有序扩张,数字人民币红包发放累计1.7亿元;3)国有和民营银行共同参与,目前已有7家运营机构接入;4)场景不断拓展,主流电商平台均已和数字人民币钱包互通。在与其他电子货币的比较方面,数字人民币与虚拟货币相比,前者由于受到央行中心化发行和管理,具有无限法偿性,后者只是虚拟商品,并不是真正的货币。与支付宝、微信等电子钱包相比,具有同等的便捷性,但区别在于数字人民币在收付款时完全独立于银行账户和清结算中介体系,可以实现更高的支付效率和更低的手续成本。

数字人民币对现有支付行业格局的影响。从目前支付市场的格局来看,支付宝、财付通两大巨头凭借着支付便捷性、丰富的场景布局和服务生态占据了领先份额,尤其在最重要的移动市场,根据易观数据统计,两者合计市场份额占比超过9成。纵观整个支付行业的发展历程,技术迭代往往是推动行业格局变化的重要力量,正如移动支付对于卡支付的替代。考虑到仅从技术角度出发,数字人民币对于用户支付便利性上提升有限,在用户体验上与第三方支付基本相同,因此我们认为数字人民币很难引起客户行为的根本性变化。但需要注意的是,由于数字人民币在反洗钱、国际支付清算乃至未来大国博弈中的所能够发挥的重要作用,可以预见未来数字人民币推广受到的政策支持力度将会远超以往,由此带来的长期影响值得关注。

银行应积极拥抱数字人民币带来的全新机遇。数字人民币双层投放的结构下,银行是整个数字人民币产业链中承担兑换、流通最重要的运营机构。结合部分地区试点情况能够看到,用户直接能够通过银行的手机银行APP端口进入到数字人民币子钱包中,从而为银行创造了一个全新的用户交互场景和获客渠道。一旦数字人民币在未来获得更广泛的推广,其对用户流量的影响也将会进一步加大。银行应该主动拥抱数字人民币推进所蕴含的全新机遇,一方面积极寻求试点资格,另一方面缩短与互联网支付巨头在后端生态构建上的差距,通过开放银行等方式优化客户体验,提升获客能力。

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