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零壹智库&亿联银行:2019中国开放银行发展报告(附下载)

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“连接器”是开放银行生态中的核心要件和枢纽,从“连接”的角度来说,开放银行的发展会经历四个形态发展阶段:项目连接阶段、机构连接阶段、开放网络阶段和生态发展阶段;“连接”的层次有三种:场景连接、算法连接和数据连接。如果说“利率市场化”“金融脱媒”“金融去杠杆”以及“客户需求的多元化”带来的市场竞争格局变化是商业银行转型的外部动因,那么“获客与营销”“产品与服务”“合规与风控”“运营管理”“ 科技基础与研发”等五个层面的问题则是商业银行寻求转型的内在动因。当前的开放银行主要是通过技术手段实现银行与第三方机构间的服务共享,为客户提供便利化服务的平台合作模式。开放银行是银行数字化转型过程中的一个必然方向,开放银行不是一个简单的技术平台或系统,而是涉及银行客群、渠道、产品、运营和风控等能力或模式的转型和变革。
开放银行基本架构中,底层是银行及其背后的产品、服务与数据,中间层是开放平台,上层是与银行客户有紧密联系的商业生态。开放平台作为银行和商业生态间的“连接器”,有助于实现银行和商业生态间的相互赋能。未来开放银行模式下银行的竞争力将不只体现在资产规模、物理网点数量、客群数量等方面,不同银行间的竞争力也将会集中体现在银行对个性化场景的占有以及对场景中用户需求的精准预判和快速响应。对于中小银行而言,如果能够发掘出一些有价值的本地化第三方场景并与之建立紧密连接,将有希望在特定场景下获得更多客户、赢得先发优势。

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