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区块链技术:数字化新平台对保险业的影响 -(附下载)

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区块链技术的发展,也引起了许多公司的关注,其中也包括了全球四大会计事务所安永的关注。区块链技术将会涉及的领域广泛,作为为全球许多大型企业提供审计、税务、财务交易和咨询服务的公司,所涉及的行业之多,特别是与区块链所涉及领域有重合。保险作为传统金融的重要部分,怎样与区块链结合,成了业内与业外人士格外关注的部分。

保险作为传统金融的重要组成部分,是传统金融体系和社会保障体系的重要的支柱。区块链作为一种点对点、去中心化的分布式账本技术,将与保险有怎样的“碰撞”。目前,从保险业内数字化设备的使用及普及程度来看,可以有很大的上升空间。未来,保险行业如何履行其对客户、市场和监管机构的责任,将需要考虑哪些关键问题?区块链技术可能在整体创新和风险管理战略中发挥其作用,也包括网络责任、大数据和远程信息处理概念。

区块链将会从四个方面与保险业结合

区块链作为一种去中心化、点对点的分布式账本的底层技术,因其便捷、安全的特点,得到了银行业的关注。事实上,区块链是一串使用密码学方法相关联产生的数据块,例如,每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息,用于验证其信息的有效性(防伪)和生成下一个区块。在网络上区块链是公开的,可以在每一个离线“包”数据中查询。

如果要与保险结合,将可能从四个方面开始入手。

首先,要从双方之间签订保单入手。假设与区块链结合,该交易或由身份、保密信息及合同组成的集合被录入到区块链账本。当进行未来支付、修改合同或提交理赔时,可独立于该交易的参与者,单独对该交易的完整性或真实性进行即时验证。同样,对于复杂的多方保险(或再保险)(汇总数据情况下的“再使用”和在复杂协商下参与者之间的风险转移)而言,只存在对源风险数据的单一“视图”。

但是,由于人们对于隐私保护的关注度逐渐提高,对于其个人隐私得担忧也是尤为明显,特别是当任何交易的基础内容都被录入到集中式公共账本时。因此,需要一项机制确保交易得到记录但是上述内容不被泄露。通过使用散列(Hash)函数和可追踪交易或获得交易摘要的数学运算,该区块链的技术设计在一系列迭代过程中不断演变。散列值(应用散列函数得出的结果)可专门用来识别数据并能够重新生成该数据。

其次,如果将投保单数据或理赔录入区块链。将针对每个条目或理赔生成散列值,之后将该散列值提交至区块链基础架构。该基础架构将所有请求的散列值进行汇总,并将单一汇总散列值提交至区块链。另外,如果在一场商业火灾中,现场照片被用作该火灾原因的证据,则可使用区块链账本对与单一损失事件相关的所有证据提供证据链。还有,在返还理赔方面,返还的每项申请上将会带有无钥签名,从而使第三方在使用区块链验证数据的交易特性(时间、身份、完整性)时作为参考。无钥签名使每项交易(包括理赔)的单个特性和属性,在无需依赖受信赖的各方和人工干预的情况下获得验证。而且密钥不可撤回或撤销,只存在对该交易的签署时间、成因和完整性的数学证明。从而使任何人均可证明和验证交易并防止数据被篡改,有助于确保理赔的历史证据并被保存下来。

区块链对于保险业的影响有多大

对于较保守的传统保险业而言,保险公司在鼓励采用颠覆性技术方面略逊一筹。与区块链的结合,其目的是旨在留存客户、优化服务的定价和盈利能力。“被客户信任”是许多保险公司主张的价值核心,所以,大型保险公司已经开始着手“区块链+保险”的创新,如中国平安已经开始对区块链进行研究,区块链其“去信任”的系统(其将身份管理、数据和流程的所有权和管理推向客户)可能会带来真正意义上的长期战略利益。

在交易方面,对安全、分布式交易的访问(设有进入分类账的共同访问权限,分类账有安全审计跟踪)为不可否认性、治理、欺诈预防、财务数据和报告提供了改善的基础。

在风控与资本管理方面,针对变化发出的准确、及时的通知可帮助改变风险和资本管理以及调整大数据策略。大数据在信息可用性和安全性方面提供基础性信息服务,这些信息服务覆盖客户资产、优先级别、偏好及第三方信息等各个方面。

在技术层面,保险公司在整合值得信任的第三方生态系统中发现机遇,以降低其全球性平台的成本,提高客户和市场份额,建立新的价值主张。

在市场层面,保险公司通过改善数据获取、第三方控制及加强对与其产品和服务(包括恢复服务和网络保险)相关风险的管理,在公司治理中发现机遇。

强化信任是系统性的。这需要多层投资来加速客户信息、支付、移动、数据、分析和自动化,而这一切都由数据链条策略的支撑。

未来,运用区块链分布式账本技术,可以减少保险公司和风险融资模式的普及时所面临的障碍。无论这些障碍是远程信息处理、医疗保健、保险营销还是电信,该区块链都可能建立之前不可能实现的透明度和问责制。对保险市场的四个机遇,分别包括欺诈识别和风险防范、数字化理赔管理、全新的分销和颠覆、新产品网络责任险。

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