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未来银行的支行是手机

20140523.4

催眠大师说,未来银行的支行是手机,你会相信吗?

“互联网金融”的概念在中国从流行到实际操作只有两年时间,但是由于在支付、融资、理财等领域都有所涉及,“互联网金融”成为银行家、互联网行家、PE/VC人士及监管者念念不忘的词,也成为2014年5月10日至5月12日在清华大学举办的“首届清华五道口全球金融论坛”上最热的单元。

根据论坛上众多嘉宾的演讲内容,我们来一同厘清“互联网金融”的若干概念和观念:

1、也许以后银行的支行是手机。美国已存在的互联网银行几乎没有营业网点,即使有也非常少,主要通过互联网、移动终端、电话、信件和ATM等方式为客户提供银行的产品或者服务。

2、互联网银行的效率是传统银行的5倍。美国的互联网银行各项指标都比传统银行好,还能够提供更高的存款利率。其中,2012年,从人均利润看,银行业是5万美元,互联网银行超过了25万美元;从人均资产管理看,银行业是500万美金左右,互联网银行是2500万美金。

3、移动金融更具去中心化的趋势。移动互联网的一个出发点就是去中心化,移动金融要去中心化还必须与银行、保险公司、基金公司和证券公司合作。

4、中国互联网金融比美国更进一步。相比较而言,中国互联网金融不仅做到了支付、融资,还做起了理财和财富管理,这是全面介入金融机构的金融业务的架势。

5、近两年,中国第三方支付每年百分之百的增长,现在已经快达到5万亿元人民币了。从支付、融资和理财的角度看,支付的增长令客户对银行的依赖性日渐减弱。另有一组数据印证第三方支付的高增长:2013年在线支付份额中,支付宝占比46.1%,银联仅13.1%。

6、互联网金融对金融机构最大的威胁是切断了银行和客户的联系。如果一个银行失去了对客户直接的联系,就没办法分析客户的习惯和需求,这可能是最危险的。

7、“平等、开放、协作和分享”的互联网精神值得所有人尊敬和学习。正是有了开放性的平台,互联网金融才能做起P2P、众筹、第三方支付等。

8、互联网金融特别适宜普惠金融,即小微企业和平民的金融业务。互联网企业的专业性最早表现在对用户的积累和价值的再挖掘。例如,阿里小贷用互联网做信贷,认为通过小额贷款的交易数据,可以判断客户的风险。阿里小贷不仅积累了大量的客户,而且这些客户和互联网的黏度增加,阿里是通过小微贷款一步步进入了整个金融领域。

9、互联网金融离不开金融机构。互联网金融的本质还是金融,只不过互联网金融把金融换了一个玩法。这种玩法可以叫做应用场景化,增加了趣味性。比如腾讯的微信抢红包,实际上是在绑定信用卡账户。所以,它这种场景化的营销使客户体验大大增强,远比银行的柜台和客户经理的介绍更能使客户的黏度增加。

10、没有风险管理和风险控制是互联网金融的软肋。传统银行的优势是资金、渠道、经验和风险管理,尤其是风险管理,是互联网金融所没有的。互联网金融的优势是具有创造力、想象力,开放的平台,并能够应用大数据研究。互联网金融虽然能产生海量的数据,但是目前还不能提供综合化的、人性化的金融服务。

11、互联网金融没有风控,易发生洗钱犯罪等活动。监管者认为,很多非法的银行业务、金融活动通过互联网金融扩大了规模,提升了聚集速度,增加了危害程度。所以,金融创新必须以依法守规为前提。

12、电子签名或将全面使用。互联网金融与传统金融最大的区别就是互联网属性,网络身份确认、线上融资信用风险、交易欺诈等一系列问题,都是源于网络虚拟化而带来的信任问题。电子签名的方案是解决电子凭证的有效途径。

13、支付和理财用一个互联网账户有风险。阿里和腾讯两家有支付功能的分别是支付宝和财付通;有理财功能的分别是余额宝和理财通;但是余额宝里又整合了支付功能,可以直接用于购物,而理财通账户里的钱是不能用于支付的。微信理财通只做理财,一张卡片绑定,原卡进、原卡出。而余额宝既可做支付也可做理财。

14、互联网金融能扮好超凡蜘蛛侠吗?监管者说,先接受监管;银行家说,先合作;银行家还说,你可以多做一点普惠金融;互联网业界人士说,来,别纠结了,一起拥抱移动金融的时代吧;互联网金融专家说,跨界,势不可挡。

以上内容根据嘉宾的演讲内容整理,嘉宾包括清华大学五道口金融学院常务副院长廖理,中国人民银行结算司副司长樊爽文,永隆银行有限公司董事长、原招商银行行长马蔚华,中国金融认证中心总经理季小杰,阳光保险集团董事长张维功,中国银行业监督管理委员会法规部副主任王科进,腾讯财付通总经理赖智明。

摘自: 商业周刊中文版

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