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报告分析了银行业主要市场的竞争动态，向决策者、银行和整个社会抛出了诸多重要问题，深入探讨了未来金融业的格局与市场监管改革的方向。在受新冠疫情影响的时代，我们希望本报告中的观点能够重点凸显因银行业疲软和重组而催生的颠覆性变化带来的风险，并鼓励决策者和银行业投入时间来打造成功的未来业务模式以及实现有序过渡。
大型科技公司正在崛起
过去十年，无论是基础运营还是客户服务，技术在金融服务领域都发挥着越来越重要的作用。大型科技公司或开发旗下金融产品，或创建金融科技公司，或收购现有金融科技公司，秉承客户至上的理念，专注客户需求，提供独特的客户体验。
大型科技公司旨在创建尽可能覆盖更多客户生活领域的生态系统，并尽力打造客户首选的金融和非金融服务平台，从诸多方面增强金融科技活动。其一，大型科技公司规模和增长速度惊人。其二，大型科技公司进入金融服务领域时已拥有庞大忠实的客户群，销售和获客成本较低，能够以低廉价格收集和使用大量数据用以开发定制产品。其三，大型科技公司通过巨额研发支出、激进的并购业务和人才招募，日益积累尖端技术。不过，大型科技公司与金融科技公司不同，前者进入金融领域的主要动力是其高度关注客户需求和体验，更大程度上是为了利用现有核心业务获利并为客户提供全面服务，而非仅仅金融服务。
大型科技公司的真实运营性质和规模
由于大型科技公司进入金融服务领域时秉承生态系统思维方式, 其运营重点为零售和中小企业产品, 例如支付、电子钱包和电子商务消费金融。这些产品需要其与客户保持频繁联系, 并且能够促进其核心业务的发展。这种针对性方式使大型科技公司能够利用特定业务牌照（例如电子货币和小额借贷牌照）进入市场。
整体而言, 大型科技公司对监管成本较高的业务或金融价值链环节兴趣不大, 尤其是需要银行全牌照才能展开的吸储相关业务。这意味着, 虽然大型科技公司提供的大多数金融服务是“叠加”在现有金融机构的产品和基础设施上的, 但更侧重于面向客户的服务。同时，大型科技公司对于对公业务、投资银行业务和长期借贷的前端活动也较少涉足，此类业务需要更复杂和更专业化的金融专业知识, 且需处理规模更大的资产负债表以及更复杂和更个性化的需求。虽然中国大型科技公司在资产管理市场也占有一席之地，但其主要目的仍是支持其零售金融服务产品。
与现有金融机构的互动模式
不同地区、市场结构和产品细分市场的差异导致大型科技公司与现有金融机构存在多种互动模式。一方面，多数大型科技公司提供的金融服务往往属于尚未开发的领域，即金融机构渗透率较低的细分市场，可以利用新兴创新产品和技术进入市场、创建新市场和新细分市场，或面向银行服务不足或尚未开发的客户群提供产品和服务，填补其需求缺口。另一方面，大型科技公司也可以直接进入现有金融机构渗透率较高的细分市场，不过这种模式较为少见。
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